HSBC tue mon entreprise, pièce par pièce - Comment planifier le foutoir de votre banque

J'ai créé ma propre entreprise en 2012. Après des décennies au service d'autres personnes, j'ai senti que le moment était propice. J'avais l'expérience et les contacts nécessaires pour le rendre viable et j'étais disposé à faire l'effort monumental nécessaire pour se lancer dans une telle entreprise. C'était une décision éprouvante pour les nerfs, mais plus que tout autre chose, c'était excitant. En avril 2012, Photon Storm Ltd a été constituée et a commencé à faire du commerce.

Après avoir discuté avec mon comptable, nous avons décidé d'ouvrir un compte commercial HSBC au Royaume-Uni. Le processus était sans problème. Ils m'ont fourni une carte de débit d'entreprise et des services bancaires standard. J'ai fait ma part en veillant à ce que nous ayons toujours des crédits et que nous n'empruntions jamais d'argent. Mes comptables se sont occupés de la paperasse et ont tout mis à jour. Et nous sommes rentables et maintenons un solde bancaire positif en bonne santé depuis le premier jour.

Jusqu'au jeudi 10 août 2017, tout se passait bien. J'ai essayé de me connecter à notre banque en ligne pour payer un pigiste et j'ai reçu le message suivant:

Un véritable WTF?! moment si jamais il y avait un

Au début, j'ai supposé que c'était juste une erreur. Peut-être que l'équipe anti-fraude était un peu trop zélée et souhaitait vérifier certains paiements par carte? Je les ai appelés immédiatement. Après avoir traversé plusieurs départements, je me suis finalement mis à parler à HSBC Safeguarding. Ils me disent qu’ils ne peuvent pas donner plus d’informations, ne peuvent pas annuler la suspension du compte et devraient m'appeler la semaine suivante.

Cependant, les sonnettes d'alarme sonnaient déjà. Je savais exactement qui était l'équipe de sauvegarde parce que je leur avais parlé plus tôt dans l'année après avoir reçu leur lettre effrayante. La lettre indiquait qu'ils devaient procéder à un examen de leur entreprise ou ils seraient forcés de suspendre mon compte. Ce n'est pas le genre de lettre que vous ignorez. J'ai donc dûment répondu et complété la revue de mon entreprise avec eux. C'était deux mois avant la suspension du compte, en juin.

La sauvegarde est un processus dans lequel HSBC analyse tous ses comptes afin de mieux comprendre comment ils sont utilisés. C’est la conséquence pour HSBC d’une amende record de 1,9 milliard de dollars à la suite d’une décision du Sénat des États-Unis d’avoir été reconnue coupable d’avoir permis le blanchiment d’argent à «des chefs de la drogue et des pays voyous».

Cela implique qu’ils posent toutes sortes de questions sur ce que vous faites et les allées et venues sur votre compte. Qui sont les personnes et les entreprises qui vous paient et qui sont payées par vous? Quel était le travail pour la facture X? Avez-vous d'importantes sommes d'argent qui entrent ou sortent? Avec quels pays travaillez-vous? Pourquoi gardez-vous le solde bancaire que vous faites? etc.

Cela prend environ une heure et, bien qu’il soit commercialisé comme une protection contre le crime financier, il vérifiait que je ne suis ni un cartel de la drogue ni un pays voyou. Bien entendu, je ne suis ni l'un ni l'autre, mais je suis conscient qu'ils ont dû vérifier. J'ai donc répondu à toutes les questions aussi complètement que possible. On m'a dit que s'ils avaient besoin de plus d'informations, ils seraient en contact, sinon tout allait bien.

Avance rapide jusqu'au 10 août et il est clair que les choses ne vont pas du tout.

Mon entreprise génère des revenus via deux flux:

1) Développement du jeu. Un client demandera un jeu, généralement dans le cadre d'une campagne de marketing, et nous le construirons. Parfois, nous fournissons tout: le concept, l’art, le codage et le support. Et d’autres fois, le client s’occupe de la conception en interne et nous fournissons la programmation qui la colle.

2) Notre deuxième méthode de revenu provient de notre logiciel open source. Nous publions et maintenons un framework de jeu HTML5 appelé Phaser. La bibliothèque principale elle-même est entièrement gratuite, mais la vente de plug-ins et de livres via notre boutique, ainsi que notre Patreon, nous rapportent de l'argent.

Tout cela a été expliqué à HSBC lors de notre examen des activités.

Puis ils lâchent la bombe

J'attends donc patiemment et avec impatience que HSBC sonne. À l'heure convenue, une personne de l'équipe de sauvegarde appelle et explique qu'elle souhaite effectuer à nouveau la revue complète de l'entreprise, à partir de zéro. Aucune raison définitive n'a été donnée quant à la nécessité de le faire. On aurait dit qu'ils n'étaient pas satisfaits du niveau d'interrogation posé la première fois.

Frustrée mais voulant résoudre ce problème le plus rapidement possible, j'exécute et relance l'examen complet, en répondant encore plus en détail qu'auparavant, afin de clarifier douloureusement ce que nous faisons et d'où provient notre argent.

La deuxième revue se termine. On me dit que les informations doivent être envoyées à un autre service qui les vérifie et, s’ils veulent plus de détails, ils «seront en contact». J’avais déjà entendu cette même ligne, en juin, et je ne leur fais plus confiance. Je commence à appeler tous les jours pour vérifier les progrès. Cela commence à prendre jusqu'à 40 minutes. Clairement, ils traitent avec beaucoup plus de clients maintenant. Chaque fois, ils me disent la même chose, que l'autre département n'a pas encore examiné la question, mais qu'ils seront en contact s'ils ont besoin d'informations supplémentaires et que «votre compte restera suspendu dans l'intervalle».

Personne n’admettra que c’est une erreur que cela se produise. Personne ne me dira pourquoi ils n’ont jamais appelé pour demander plus de détails en juin après le premier examen. Personne ne me dira pourquoi ils ont suspendu le compte sans même m'en avertir par écrit. J'ai été jeté à tort avec tous ceux qui n'ont peut-être pas répondu à leurs avertissements initiaux et je dois m'asseoir et attendre. J'ai déposé des plaintes via leurs canaux officiels, qui n'ont jusqu'à présent suscité aucune réponse.

Cela dure depuis des semaines. Au moment de la rédaction de ce document, notre compte était suspendu depuis près d'un mois et je ne comprends toujours pas ce qu'il en restera.

De plus, il semble que je ne suis pas seul:

Une partie de l'article ci-dessus m'a particulièrement marqué:

«L'inhibition d'un compte est toujours une solution de dernier recours. Pour en arriver à ce stade, nous aurons tout mis en œuvre pour contacter le client et obtenir les informations dont nous avons besoin», a déclaré Amanda Murphy, responsable des services bancaires aux entreprises chez HSBC UK.

Comme si ils l'avaient fait.

Parce que notre compte est suspendu, toutes les domiciliations qui lui sont associées échouent automatiquement. Tous les services qui stockent notre carte de débit et essaient de la facturer échouent également. Nous sommes incapables de transférer de l'argent de notre compte professionnel, ce qui signifie que nous ne pouvons pas nous payer nous-mêmes, nos pigistes ou aucun de nos fournisseurs.

Comme la plupart des gens, j’ai été dans une situation où je n’avais pas beaucoup d’argent. La fin du mois commence à courir sur les vapeurs et attend impatiemment mon salaire. Mais je n'ai jamais été dans la situation où j'ai tout l'argent dont j'ai besoin, que j'ai passé des années à travailler dur pour gagner et économiser, mais que je n'ai pas accès à un sou.

C’est un sentiment particulièrement frustrant d’être impuissant.

Tout commence à casser

Une chose intéressante se produit lorsque vous exploitez une entreprise qui s'appuie sur des services Internet, mais que vous n'avez aucun moyen de les payer: cela commence à casser. Pas tout à la fois, mais en petits morceaux. Comme une fracture de fatigue qui grossit avec le temps. Voici une petite section de ma boîte de réception pour vous donner une idée de l'ampleur du problème après quelques semaines:

Le premier à mourir était GitHub. Nous avons un grand nombre de dépôts privés et si vous ne payez pas votre facture GitHub, ils ferment éventuellement l’accès au dépôt privé jusqu’à ce que le compte soit réglé. Nous conservons l'intégralité de notre site Web dans un dépôt privé. Nous avons donc dû retirer des fonds de notre compte personnel en rapide diminution pour le couvrir, faute de quoi nous ne pourrions littéralement pas mettre à jour notre site.

Puis Apple a échoué. C’était étrange. Il semble que vous ayez besoin d’une carte de paiement valide associée à votre compte Apple ou que vous ne puissiez pas télécharger d’applications gratuites ni mettre à jour des applications existantes. Chaque fois que vous essayez, il vous demande simplement de ressaisir les détails du paiement. Pas un spectacle, mais frustrant quand même.

Et ça continue. Photoshop, Trello, Beanstalk, Slack, GoDaddy, Basecamp, SendGrid - comme vous le dites, lorsque la facture est échue, ils finissent tous par échouer. Certains d'entre eux échouent plus gracieusement que d'autres. Adobe vous donne au moins 30 jours pour résoudre le problème avant de désactiver votre logiciel. SendGrid ne vous donne que 48 heures pour «éviter la suspension et / ou la limitation de vos services SendGrid».

Je ne blâme aucun de ces organismes pour avoir fait cela. Je n’ai aucune relation personnelle avec eux, ils ne me connaissent pas depuis Adam. Je ne suis qu’une autre carte bancaire qui a échoué, drainant leurs systèmes. Ils ne comprennent pas ma situation et, pour être juste, ils ne doivent pas s’inquiéter, même s’ils le faisaient.

Mon serveur Web est hébergé par UK Fast, avec qui j'ai une relation client et qui a pu expliquer ce qui leur arrive. Jusqu’à présent, ils ont été excellents et c’est uniquement à cause d’eux que mon site Web fonctionne encore et génère ma seule source de revenus à l’heure actuelle.

Mais les plus gros services commenceront bientôt à échouer. Le haut débit, la ligne téléphonique, Vodafone, les fournisseurs d’eau et d’électricité qui fournissent le bureau où je travaille. Même le loyer du bureau est dû le mois prochain. Dans la mesure du possible, j’ai dit à tout le monde que je pouvais savoir ce qui se passait, mais cela ne peut durer éternellement.

Le plus pénible de tous, j’ai été incapable de payer à un membre du personnel ce qui lui était dû. J'ai poussé une carte de crédit personnelle à la limite juste pour lui envoyer de l'argent via TransferWise, mais il a dû trouver un autre emploi pendant que ce désordre se règle. Je ne le blâme pas du tout, je ferais la même chose dans sa situation: j’ai une hypothèque à payer, une famille à nourrir et des factures. C’est incroyablement frustrant de savoir que l’argent dont j’ai besoin pour résoudre tout cela est juste, mais intouchable.

Trucs et astuces pour votre banque bousiller

Je pensais au moins que j’essaierais d’offrir quelques conseils basés sur ce qui se passe actuellement:

  1. Ne faites pas de banque avec HSBC. Si vous êtes sur le point de démarrer une petite entreprise, réfléchissez-y à deux fois. Le service bancaire est parfaitement correct, mais lorsque quelque chose sortant de l'ordinaire se produit, ils bougent comme des dinosaures.
  2. Ne conservez pas tous les fonds de votre entreprise dans la même banque. Celui-ci est beaucoup plus difficile à organiser et peut compliquer votre comptabilité, mais je dirais que cela en vaut la peine. Assurez-vous que vous disposez de suffisamment de fonds dans un compte entièrement séparé, avec une institution entièrement différente, pour couvrir vos besoins pendant un mois ou plus. Je voudrais avoir.
  3. Si vous pouvez payer pour un service Internet pendant un an, faites-le. De toute façon, la plupart des services offrent des réductions si vous payez d'avance, ce qui vous permet d'économiser de l'argent, mais cela vous protégerait également des problèmes de paiement temporaires à l'avenir, à moins que vous ne soyez incroyablement malchanceux et que vous receviez votre paiement annuel en même temps. . Notre compte DropBox ayant été payé pour l'année, nos fichiers sont restés intacts.
  4. Si vous n’avez pas besoin d’un service, annulez-le ou faites-le vous-même. Quand tout a commencé à échouer, j’ai été surpris de voir deux ou trois abonnements dont je n’avais même plus besoin. Les paiements étaient assez minimes mais je n’avais pas besoin de dépenser l’argent du tout, alors au moins je devais les annuler. Cela m’a aussi amené à me poser des questions sur la nécessité de disposer de quelques services que je pourrais passer quelque temps et me rendre sur place (l’hébergement git repo pour des projets privés pour une seule équipe en est un bon exemple).
  5. Gardez le contrôle de votre DNS avec un fournisseur distinct de votre hébergeur. Bien que la situation soit épouvantable, si vous y êtes forcé au moins, vous pouvez mettre à jour votre DNS pour qu'il pointe vers un nouvel hôte. Ce n’est pas toujours possible s’ils gèrent le DNS pour vous aussi, mais si votre entreprise dépend de votre site pour générer des revenus, c’est une chose sûre à faire.
  6. Être capable de rediriger les paiements vers un autre compte bancaire. Ce fut un épargnant de vie absolu pour moi. Toutes les ventes de nos magasins sont gérées via Gumroad et nous avons été en mesure de modifier le compte qu’ils versent chaque semaine, en dehors du compte professionnel, pour le transformer en un compte personnel. Ce sera un cauchemar de décoller quand tout sera fini, mais c’était ça ou pas d’acheter de la nourriture. Les courses ont gagné. Nous recevons également de l'argent de la publicité, des affiliés et de Patreon sur notre compte PayPal. Un grand merci à PayPal pour son excellence. Ils ont pu nous émettre une carte MasterCard (liée à notre solde PayPal, et non à une carte de crédit) et nous permettre de transférer de l'argent sur notre compte personnel, au lieu du compte professionnel. C’est littéralement la seule façon pour nous de payer notre hypothèque ce mois-ci. PayPal, merci. Votre soutien était fantastique. Je souhaite seulement que HSBC soit plus comme vous.
  7. Si vous dirigez une petite entreprise, posez-vous la question suivante: que se passerait-il si votre compte était gelé et que vous ne pouviez pas accéder à un seul cent? Comment vous en sortiriez-vous? C’est une situation inhabituelle, mais visiblement pas rare.

Et ensuite?

Je ne sais vraiment pas. Notre compte est toujours suspendu. HSBC est toujours un mur de briques de silence. Les seuls revenus que nous avons pour le moment proviennent des ventes des magasins, de Patreon et des dons. C’est à peine assez pour couvrir nos frais de subsistance, mais grâce aux superbes économies réalisées par mon épouse, nous y arrivons. Juste. Nous sommes littéralement sauvés par les revenus de notre projet open source, mais si HSBC ne se dépêche pas, cela ne suffira pas non plus à sauver mon entreprise.

J'ai hâte que ce cauchemar se termine. Une fois que ce sera fait, je suis impatient de transférer mon entreprise hors de HSBC. En supposant qu'il me reste encore un à transférer.

Jusque-là, ouvrir Photoshop ce matin résumait bien:

Mise à jour: 4 septembre - HSBC vient de m'appeler!

Il y a quelques heures de fou depuis que j'ai posté cet article. Merci à tous ceux qui ont commenté ou retweeté. Il a littéralement explosé sur Twitter, c'est le top story sur Hacker News, etc. Je pense que l'injustice de tout cela a touché une corde sensible.

Et obtenez ceci ... HSBC m'a appelé. Une dame très excuse de leur service des plaintes a déclaré qu’elle n’avait pas encore enquêté sur la cause de la suspension du compte, mais que celui-ci avait été supprimé et que tout fonctionnait normalement. Même si je leur dis depuis des semaines que c'était une erreur, j'ai rencontré un mur de pierre à chaque tournant. Je suppose que tout ce qu'il a fallu, c'est des centaines de milliers de tweets indignés?

Donc, une partie de moi est incroyablement heureuse, c'est presque fini. L’autre partie de moi est incroyablement furieuse et il a fallu un tollé social pour le réparer. Le nombre d'entreprises que j'ai entendues et qui ont vécu exactement la même chose est renversant.

A ceux qui m'ont fait un don - merci! Je vous contacterai tous pour redonner votre don si vous le souhaitez. Le but de mon article n'a jamais été de gagner de l'argent, mais seulement de récupérer le mien. S'il vous plaît, donnez-moi quelques jours pour régler ce problème, ma boîte de réception a explosé, mais au moins, je peux payer la facture pour cela maintenant. Je mettrai à jour cet article à mesure que j'apprendrai de la banque.