À qui appartient l'argent de mon compte bancaire?

Le dépôt sur votre compte bancaire signifie que vous confiez votre argent à la banque, sous certaines conditions. En premier lieu, les banques sont censées payer des intérêts sur tout l'argent que leurs clients déposent sur leurs comptes bancaires, quel que soit le niveau bas des taux. Les banques ont une marge de manœuvre légale pour utiliser votre argent de manière spécifique. Les institutions gagnent de l'argent en le prêtant à d'autres personnes qui ont besoin de prêts à des taux plus élevés. Sur la base de cette logique, il est essentiel d’examiner la question de savoir à qui appartient l’argent déposé sur un compte bancaire.

Deposit Dépôt à la demande

Bien que les banques obtiennent un mandat légal pour garder l'argent de leurs déposants, elles doivent fournir aux clients des moyens d'accéder à au moins une partie de cet argent. Les banques concluent des accords exceptionnels avec leurs clients en ce qui concerne la possibilité pour les clients d’accéder à leurs dépôts. Par exemple, si une personne dépose aujourd'hui 100 millions de dollars sur un compte bancaire, il se peut que la personne ne puisse pas s'approcher de la banque le lendemain pour demander de retirer tout l'argent. C'est la vérité, car les banques utilisent toujours les fonds à d'autres fins.

L'une des méthodes utilisées par les banques pour résoudre ce problème consiste à utiliser le concept de dépôt à demande. Le terme dépôt à vue désigne le montant que les banques peuvent utiliser du retrait immédiat et à la demande de leurs clients. En d’autres termes, lorsque les banques collectent les dépôts de tous leurs clients, elles sont obligées de mettre de côté une petite somme d’argent pour faire face au besoin de retraits urgents de leurs clients. Ainsi, l’utilisation du dépôt à vue permet aux déposants d’accéder facilement à au moins une partie de leur argent sans devoir en informer préalablement leurs banques.

DepositTemps Dépôt

Deuxièmement, les banques utilisent le concept de dépôt à terme pour donner à leurs clients l’accès à l’argent qu’ils détiennent. L'idée essentielle des dépôts à terme est que les clients peuvent fournir à leurs banques un montant convenu et les laisser ensuite investir dans des produits financiers à fort gain. Les déposants acceptent alors les conditions selon lesquelles ils auront accès aux fonds après une période déterminée. En vertu d'un tel arrangement, les banques sont censées payer à leurs déposants le montant en principal du dépôt et certains intérêts.

Les banques peuvent payer des intérêts plus élevés pour les dépôts à terme que pour les dépôts à vue, car elles ont le temps et la liberté d'investir de l'argent dans des projets rentables. Par conséquent, même si les banques gagnent tout l’argent qu’elles peuvent utiliser avec vos dépôts, il leur est facile de vous restituer votre dépôt et le montant convenu des intérêts générés.

Il est important de souligner que bien que, généralement, l’utilisation des dépôts à terme signifie que l’argent est immobilisé dans un compte pendant une période déterminée, il est possible pour les clients de négocier avec les banques. Dans certains cas, les clients peuvent s’accorder avec leurs banques sur un niveau de liquidité limité. Dans ce cas, les clients sont tenus de renoncer à un certain pourcentage des intérêts liés à la durée totale du dépôt à terme.

Dépôts du futur

OwComment les banques traditionnelles gagnent de l'argent?

Lorsque vous allez à la succursale et mettez de l'argent sur le compte, cela devient un dépôt. En même temps, vous acceptez de prêter de l'argent à la banque. Dans plusieurs cas (comptes d'épargne), cela peut être avantageux pour les deux parties. La banque utilise cet argent pour générer ses revenus, en affectant l'argent au prochain emprunteur, peut-être vous-même, avec son taux. Et n'oubliez pas le service clientèle et les frais de rédaction de documents. Emprunter à 0,02% et prêter à 4,35%, par exemple.

Si vous y réfléchissez, c’est un joli schéma. L'institution financière titulaire d'une licence bancaire a légalement le droit de gagner de l'argent avec votre argent et de vous motiver à conserver plus d'argent. C'est pourquoi les banques offrent toujours des incitations pour des dépôts supplémentaires sur les comptes d'épargne. Et cela aide à expliquer pourquoi les banques traditionnelles sont en mesure de se payer les bâtiments les plus agréables de toute entreprise.

«Une banque peut-elle prendre mon argent?

La question de savoir si une banque peut prendre votre argent est l’un des plus intrigants de l’histoire des banques traditionnelles. Sur la base de l'accord juridique en vigueur entre les institutions et leurs clients, les banques sont censées mettre en place des dispositifs de sécurité pour leurs clients tout en préservant leur argent. Cependant, il arrive que les banques utilisent de nombreux termes et conditions pouvant être source de confusion pour quiconque. Dans certains cas, les banques peuvent invoquer une disposition de la loi qui peut ne pas nécessairement être expressément énoncée dans leurs conditions générales. Par conséquent, il peut être difficile pour quiconque de comprendre toutes les règles que les banques utilisent pour conserver l’argent appartenant à leurs clients.

L'un des principes les plus couramment utilisés par les banques, qui ne peuvent pas être énoncées ouvertement dans leurs conditions générales, est la mise en marche. Le concept de compensation signifie qu'une banque peut transférer de l'argent de votre compte d'épargne vers d'autres comptes pour régler vos dettes avec elles sans demander votre permission au préalable. Sur la base de cette pratique, on peut affirmer que les banques peuvent prendre votre argent.

Afin de couvrir un prêt en défaut, une banque a le droit de saisir les fonds d'un garant ou du débiteur. Le règlement d'une dette mutuelle entre un créancier et un débiteur par le biais de réclamations résultant d'opérations compensatoires est également appelé compensation. Grâce à ce règlement, un créancier peut percevoir un montant supérieur à ce qu’il aurait normalement pu obtenir lors d’une procédure de faillite. Lorsqu’une clause de compensation est conclue, la banque peut saisir le dépôt actuel du client.

La banque peut-elle bloquer mon compte sans avertissements?

Il est important de noter que les banques s'appuient sur un ensemble de lois et de réglementations pour gérer leurs relations avec les clients. L'une des lois les plus controversées qu'utilisent les institutions bancaires traditionnelles est liée au blocage des comptes de leurs clients. Il est possible que votre banque bloque votre compte et vos cartes de crédit sans même vous en informer au préalable. Les banques peuvent utiliser une loi qui leur permet de le faire lorsqu'elles sont suffisamment convaincues que les comptes en question fonctionnent ou se livrent à des activités frauduleuses telles que le blanchiment d'argent. Dans un tel cas, une banque peut bloquer les comptes associés à la transaction sans se soucier d'informer les personnes qui se trouvent derrière ces comptes de la fermeture soudaine. Le résultat de l’application de cette disposition légale est que si votre compte est utilisé de manière frauduleuse, de quelque manière que ce soit, votre banque peut le bloquer. Il peut être nécessaire que la banque vous informe immédiatement de sa décision et de ses mesures si cela ne nuit pas aux enquêtes.

De plus, le système bancaire traditionnel utilise aujourd'hui une forme de système d'assurance pour les déposants. Au Royaume-Uni, le système de garantie des dépôts est régi par le Financial Services Compensation Scheme (FSCS).

La Financial Conduct Authority (la FCA) et la Prudential Regulation Authority (la PRA) sont toutes deux chargées d'établir des règles pour le système d'indemnisation des services financiers afin de lui permettre d'indemniser des personnes dans des circonstances où les personnes concernées (au sens du paragraphe 213 (9)). de la loi de 2000 sur les marchés et les services financiers (ci-après dénommée la "loi") ne sont pas en mesure, ou sont susceptibles de l’être, de satisfaire leurs demandes; ou, dans les cas où des personnes (ayants droit, au sens de l'article 213 (1) b) de la loi) ont assumé la responsabilité d'actes ou de omissions des personnes concernées, ces ayants cause sont incapables, ou risquent de ne pas pouvoir, de satisfaire leurs demandes sur ces actes ou omissions (art.213 (1) de la Loi).

Ce système, adopté par la loi de 2000 sur les services et les marchés financiers, aide à protéger les déposants des pertes pouvant résulter de l’incapacité des banques à gérer leurs dépôts. Si, pour une raison quelconque, une banque ne peut plus utiliser l’argent de ses déposants, le FSCS peut intervenir pour aider les déposants. Le système tire ses fonds des institutions de dépôt qui sont obligées de verser des contributions statutaires.

Ollow Suivez notre blog, pour en savoir plus sur le FSCS dans le prochain article!

Depuis la mise en place de ce cadre, le montant des compensations que le FSCS a été contraint de percevoir est en augmentation constante. Par exemple, selon le rapport et comptes annuels 2011/12, l'institution a versé un total de 26 milliards de GBP au cours de la période de crise financière mondiale. Le montant d'argent que l'institution a versé aux déposants jusqu'à présent témoigne des risques auxquels sont exposés les citoyens ordinaires lorsqu'ils effectuent des transactions avec des institutions du système bancaire traditionnel.

W7 façons de protéger votre argent (même de la banque)

Compte tenu de la nature du système bancaire conventionnel, il peut être nécessaire de prendre des mesures pour protéger votre argent. Vous trouverez ci-dessous certaines des mesures à prendre pour protéger votre argent.

  1. Gardez vos dettes et vos économies dans des institutions séparées
    Il est conseillé de vous assurer que votre épargne est dans une institution différente de vos dettes, car les banques peuvent utiliser efficacement votre épargne pour compenser vos dettes si vous avez des comptes dans une institution type.
  2. Respecter les mesures de base en matière de cybersécurité
    Parmi les mesures les plus courantes que vous pouvez observer pour garder votre argent en sécurité, notons le fait de ne pas vous connecter à vos comptes via un appareil ou un réseau. Limitez le nombre de périphériques que vous utilisez pour accéder à votre compte en ligne. Évitez également d'accéder à votre compte lorsque vous utilisez des réseaux Wi-Fi publics.
  3. Surveillez votre compte bancaire quotidiennement
    Le suivi quotidien de toutes les transactions sur votre compte bancaire peut être un moyen efficace de protéger votre argent. Si vous prenez l'habitude de suivre quotidiennement les activités de votre compte, vous pouvez facilement constater que des transactions anormales ont lieu dans votre banque et avoir le temps d'alerter les autorités.
  4. Suivi des relevés papier
    De nos jours, de nombreuses banques demandent à leurs clients si elles souhaitent recevoir des relevés papier. Donner cette option aux clients est nécessaire car beaucoup de gens aiment utiliser les services bancaires en ligne. Cependant, vous devriez utiliser l’option de recevoir vos relevés papier de votre banque. Vous pouvez utiliser les instructions pour surveiller toutes les transactions et signaler tout ce qui peut paraître suspect.
  5. Utilisez 2FA pour sécuriser vos comptes
    L'utilisation de l'authentification à deux facteurs peut vous aider à protéger vos informations personnelles. N'oubliez pas d'activer le système chaque fois que vous utilisez des applications bancaires en ligne et mobiles pour rendre presque impossible l'accès des données frauduleuses aux fraudeurs.
  6. Gardez vos informations bancaires pour vous
    Les fraudeurs recourent à divers moyens pour convaincre des individus sans méfiance de renoncer à leurs informations bancaires. Il est très courant que les gens reçoivent de longs courriels venant d'une institution financière bien établie. La ligne de fond des messages est que l'expéditeur a besoin de vos informations personnelles pour mener à bien un processus présumé visant à protéger votre argent. Les expéditeurs de tels messages sont des fraudeurs qui recherchent vos informations bancaires pour vous escroquer.
  7. Choisissez une banque qui a une excellente réputation
    Il peut être difficile d’obtenir une banque traditionnelle jouissant d’une excellente réputation de nos jours. Selon un rapport, beaucoup de gens ne croient pas que les banques conventionnelles traitent leurs clients de la meilleure façon possible. Certaines des préoccupations exprimées à l’encontre des grandes banques ordinaires sont qu’elles omettent délibérément de divulguer toutes les informations à leurs clients et au public.

BanksLes banques britanniques classées parmi les services clientèle 2018

L'Autorité de la concurrence et des marchés a ordonné aux banques de publier les notes des clients deux fois par an.

"Pour la première fois, les gens seront désormais en mesure de comparer les banques sur la qualité du service qu'elles fournissent, et ainsi de juger si elles en ont pour leur argent ou si elles pourraient faire mieux ailleurs."
Adam Land, directeur principal à l'Autorité de la concurrence et des marchés.
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