Ma banque retournera-t-elle mon argent en cas de problème?

Introduction

Les banques comptent sur les dépôts des clients pour gagner de l’argent. Le modèle commercial fondamental des établissements bancaires consiste à convaincre leurs clients de leur confier plus d’argent afin que les banques puissent utiliser les fonds pour d’autres activités. Bien que les banques récompensent les déposants avec des intérêts, les taux sont assez bas par rapport à ce que les organisations obtiennent lorsqu'elles investissent judicieusement l'argent qu'elles détiennent dans des comptes clients. Ainsi, en principe, les banques obtiennent leurs bénéfices sous la forme de la différence entre ce qu’elles gagnent en investissant les dépôts des clients et ce qu’elles paient pour avoir mis de l’argent sur leurs comptes.

Cependant, la mise en œuvre de ce modèle n’est pas toujours aussi rose que cela en a l'air. À de nombreuses reprises, les banques du monde entier ne sont pas rentables. Dans de telles circonstances, les institutions ne peuvent garantir à leurs déposants l’accès à leur argent. C'est à cause de cette possibilité que vous devez vous poser la question suivante: ma banque va-t-elle retourner mon argent si elle est incapable de le faire?

Pour répondre à cette question, vous devez examiner quelques tendances importantes qui ont façonné le secteur des services financiers et la nature du système de compensation utilisé.

La montée des banques Challenger

L’une des évolutions les plus importantes du secteur bancaire que le monde ait connues récemment est l’émergence de ce que beaucoup de gens appellent maintenant des banques concurrentes. Les banques Challenger sont de nouvelles formes d'organisations offrant des services financiers de manière très nouvelle. La principale caractéristique de ces nouvelles institutions est qu’elles existent pour améliorer les services bancaires en général. Pour tenter d'atteindre cet objectif, les institutions s'appuient fortement sur la technologie. Il est fréquent que les principales banques concurrentes évitent de créer des succursales «traditionnelles» et ne construisent que sur des téléphones mobiles pour atteindre leurs clients. Ainsi, si vous avez un compte avec l'une de ces nouvelles institutions, vous pouvez accéder à tous les services bancaires à l'aide de votre smartphone.

De plus, les banques concurrentes modifient le secteur des services financiers car elles accordent la priorité à la satisfaction de la clientèle. Contrairement à votre banque traditionnelle qui cherche à servir les intérêts de centaines de milliers de clients par le biais de centaines d'agences réparties dans tout le pays, les nouvelles banques concurrentes s'appuient sur leurs structures pour personnaliser leurs services. Ainsi, les entreprises offrent facilement des services financiers hautement personnalisés en raison de leur petite taille et de leurs modèles commerciaux novateurs.

La légèreté des banques concurrentes et leurs pratiques commerciales novatrices les rendent attrayantes pour la jeune génération. Plus encore, la manière dont les institutions se concentrent sur les nouvelles approches en matière de prestation de services contribue à les rendre plus capables de gérer les perturbations sur les marchés financiers mondiaux.

Le FSCS et votre argent

Le régime d'indemnisation des services financiers (FSCS) est un arrangement juridique conclu par de nombreuses sociétés de services financiers pour aider à protéger les intérêts des déposants. Le FSCS a ses origines dans la promulgation de la loi de 2000 sur les services et marchés financiers. Le principal objectif de cette législation était de fournir un cadre légal pouvant servir de forme d'assurance pour les dépôts des clients des entreprises de services financiers dans le pays. La loi prévoit que la FSCA fonctionne comme un cadre autonome sous la direction de la Financial Conduct Authority (FCA). La FCA publie régulièrement son manuel, un ensemble de règles et de règlements régissant les activités de la FSCA.

L’importance de la FSCA est évidente compte tenu du nombre de personnes qu’elle a aidées depuis 2001. Selon les rapports, plus de 4,5 personnes au Royaume-Uni ont bénéficié des services du programme. Le programme a dépensé plus de 26 milliards de GBP pour régler les créances des clients de banques qui ne tiennent plus leurs promesses. En particulier, entre 2008 et 2009, le nombre de personnes qui ont recherché des informations sur leurs dépôts a augmenté de plus de 1 000%. En outre, le régime a versé environ 20 milliards de livres sterling au cours de l'exercice en raison des effets de la crise sur les individus et les institutions.

Comment le système fonctionne

FSCS n'offre pas de couverture pour votre épargne si votre banque fait faillite. Les règles du système déterminent ce que vous pouvez récupérer auprès de votre institution si celle-ci ne parvient pas soudainement à utiliser votre argent. Par exemple, le montant que vous pouvez récupérer dans le cadre du système est limité. Actuellement, le cadre peut indemniser jusqu'à 85 000 GBP par personne et par société agréée fournissant des services financiers. Par conséquent, si vous avez déposé plus de 85 000 GBP dans une institution financière et que la banque n'est pas en mesure de vous permettre de retirer votre dépôt, vous perdrez tout le montant en excès.

Il est également important de noter que le FSCS traite des problèmes liés aux dépôts des clients des banques opérant sous sa juridiction. Certaines institutions financières ne travaillent pas selon les règles du FSCS; par conséquent, les clients qui effectuent des transactions bancaires avec eux ne peuvent pas porter plainte auprès des autorités car ils ont des problèmes.

En outre, certaines entreprises de services financiers qui opèrent en tant que groupes de sociétés peuvent s'inscrire aux services FSCS en tant qu'entité unique. Si tel est le cas, les clients qui déposent de l'argent sur des comptes détenus par de telles organisations ne peuvent pas demander diverses compensations. Par exemple, si deux institutions de dépôt opèrent sous une même licence, le FSCS les reconnaît comme une seule et même entité. Par conséquent, si les deux font faillite lorsque vous détenez des comptes dans les deux cas, vous ne pouvez pas porter plainte deux fois. En outre, quel que soit le montant total de vos dépôts dans les deux comptes, le FSCS envisagera de vous rembourser au maximum 85 000 GBP.

Systèmes de compensation de dépôt alternatifs

Toutes les entreprises offrant des services financiers ne travaillent pas dans le cadre du système FSCS. Certaines institutions de dépôt ne relèvent pas de la catégorie des organisations couvertes par le FSCS. Par exemple, bon nombre de banques ayant des succursales dans d'autres pays travaillent dans le cadre de systèmes de compensation alternatifs. Bien que le principe de base de tous les systèmes d'indemnisation soit de vous aider à récupérer votre argent si votre banque tombe en difficulté, chaque système a ses propres règles et réglementations.

Le Jersey Bank Depositors Compensation Scheme (DCS) est un excellent exemple de système alternatif de compensation de dépôts. L’État de Jersey abrite certaines des plus grandes sociétés de services financiers du monde. Les banques qui ont des succursales dans l'État tirent parti de règles indulgentes et d'un secteur des services financiers déjà robuste. Si votre banque opère dans l'État de Jersey, il y a de fortes chances qu'elle fonctionne dans le cadre de ce système.

Le système de compensation des dépôts de Guernsey Banking est un autre exemple de cadre alternatif protégeant les déposants. Le régime couvre toutes les institutions bancaires présentes dans les îles de Guernesey. La structure, entrée en vigueur le 26 novembre 2008, comprend tous les dépôts éligibles de particuliers. Les règles qui régissent le système prévoient que les déposants peuvent accéder à hauteur de 50 000 GBP si une banque de Guernesey fait faillite pour une raison quelconque.

Le programme d’indemnisation des déposants (DCS) de l’île de Man est un autre cadre alternatif qui peut garantir que vous récupérerez votre argent en cas de faillite de votre banque. Le Trésor de l'île de Man et l'Autorité des services financiers de l'île de Man élaborent les règles qui guident les opérations du système. Le principe fondamental de la DCS est que les déposants individuels peuvent gagner jusqu'à 50 000 GBP si leurs banques ne peuvent plus maintenir leurs opérations.

De la discussion qui précède, il apparaît que le FSCS n’est pas le seul moyen de garantir leur argent aux déposants. Certaines banques choisissent délibérément de travailler dans des régimes alternatifs alors qu'elles cherchent des licences d'exploitation dans différentes juridictions.

Comment vous assurer de récupérer votre argent

Comprendre les règles qui régissent les divers systèmes de compensation des dépôts ne suffit pas à garantir le remboursement de votre argent en cas de défaillance massive des banques. Vous avez besoin de nombreuses informations supplémentaires pour vous aider à rester en sécurité en cas de problème dans le secteur bancaire. Il est sage de répartir votre argent entre plusieurs institutions afin que celles-ci ne fonctionnent pas sous une seule licence. Si vous prenez cette mesure, vous pouvez vous assurer que la règle des 80 000 GBP ne limite pas votre indemnisation.

En plus de répartir votre argent dans diverses banques, vous devez faire preuve de prudence lors du choix de sociétés financières. La règle de base est que vous ne devez travailler qu'avec des entreprises qui opèrent sous des systèmes de dépôt spécifiques. Vous pouvez vérifier si votre établissement est soumis à un système d'indemnisation donné en visitant son site Web. Vous pouvez également rechercher des informations spécifiques à la banque dans le système de compensation de dépôt en vigueur dans votre pays ou votre région.

Selon le FSCS, les personnes qui utilisent des banques concurrentes doivent vérifier si leurs établissements respectent deux critères importants: ils sont réglementés par la FCA et travaillent dans le cadre du FSCS. Il est possible que certaines banques nouvellement créées conservent des fonds auprès de clients qui ne sont pas couverts par le système FSCS. Si vous faites affaire avec une telle institution, vous risquez de perdre tout votre argent si l'entreprise échoue. Par conséquent, il est prudent de veiller à ce que votre banque de choix fonctionne conformément aux directives FCA et FSCS.

Conclusion

Vous pouvez récupérer votre argent auprès de votre banque si votre institution relève du FSCS. Le système vise à protéger les déposants de pertes extrêmes si leurs banques rencontrent des difficultés qui les empêchent de payer leurs clients. De plus, vous pouvez récupérer votre argent si votre banque opère dans l’un des systèmes de compensation de dépôt régionaux. Cependant, tous ces systèmes ont des règles strictes concernant les comptes ouvrant droit à une compensation et le montant d'argent qu'ils peuvent restituer aux clients d'institutions financières en difficulté.

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